年化利率21.6%是否属高利贷，需结合法律规定的利率上限判断：若合同成立时一年期LPR的四倍低于21.6%，则该利率属高利贷，超过部分不受法律保护。具体分析如下：1.若合同成立时一年期LPR为3.85%，四倍为15.4%，21.6%超过上限，超出的6.2%利息约定无效；2.若一年期LPR为5.4%，四倍为21.6%，利率刚好达法定上限，全部利息受法律保护；3.若一年期LPR高于5.4%（如5.5%），四倍为22%，21.6%未超上限，属合法利率。
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判断年化利率21.6%是否为高利贷，需注意以下特殊情形：1.双方自愿协商且利率低于法定上限：若借贷双方自愿约定21.6%，且该利率低于合同成立时一年期LPR的四倍，则约定有效，属合法利率，按合同履行即可；2.其他费用变相提利率：若合同除21.6%利率外，还约定手续费、服务费等费用，法院可能将其计入“综合年化成本”。若计入后实际成本超一年期LPR四倍，即使表面利率未超上限，也可能被认定为高利贷，影响借贷合法性判断。
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年化利率21.6%的借贷可能存在法律风险，举例说明：1.经济损失风险：若21.6%超过合同成立时一年期LPR的四倍（如LPR为3.85%时四倍为15.4%），超过部分利息不受法律保护。例如借款10万元，按21.6%一年支付利息21600元，合法利息仅15400元，多付的6200元无法通过法律追回；2.证据链风险：若仅口头约定21.6%利率，无书面合同，争议时借款人可能因举证不足（如出借方否认约定），导致超过法定上限部分利息无法主张。
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判断年化利率21.6%是否构成高利贷，需依据法律规定分析：《中华人民共和国合同法》（1999年）第二百零五条明确：“借款利率不得违反国家限制规定”。目前民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。若21.6%超过该四倍上限，则属高利贷（超过部分不受法律保护）；反之，若未超过，则合法。因此，关键在于其是否超过合同成立时一年期LPR的四倍。需要进一步分析或有其他疑问时，您可以咨询我，我会为您详细解答。

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